當前，扶貧工作已經進入攻克最后堡壘的決勝階段。廣大縣域及農村地區是脫貧攻堅的主戰場，也是金融服務的薄弱地區。村鎮銀行作為新型農村金融機構，行業發展已初具規模，在改善縣域金融服務，補齊農村經濟短板過程中發揮了較好作用。

　　中國銀行按照批量化、規模化、集約化方式發起設立中銀富登村鎮銀行，目前已建成了全國最大的村鎮銀行集團，法人機構達到82家，地區分布以中西部金融服務空白或薄弱縣域為主，其中國定貧困縣佔比33%。面對扶貧攻堅新的歷史使命，中國銀行將把村鎮銀行作為金融扶貧的排頭兵，充分發揮其扶貧功效，創新探索大型銀行踐行金融扶貧之路。

　　一、村鎮銀行的扶貧優勢

　　發展村鎮銀行是我國縣域金融供給側結構性改革的重要內容。村鎮銀行擁有獨立法人地位，具備管理半徑小、決策路徑短、服務效率高等特點，能夠將金融資源有效精准地配置到“三農”和小微企業等經濟社會發展的薄弱環節，更好地滿足弱勢群體差異化、個性化的金融服務需求。經過十年發展，村鎮銀行已成為服務“三農”和小微企業、履行金融扶貧使命的生力軍。

　　一是促進形成多元化農村金融供給體系。截至2016年6月末，全國共組建村鎮銀行1412家，覆蓋全國31個省份的1256個縣（市、旗），縣域覆蓋面67.2%。二是顯著增加農村地區信貸資金投放。村鎮銀行吸收的資金全部用於所在縣域，全國村鎮銀行資產規模突破1萬億元，累計發放貸款突破3萬億元，存貸比超過80%。三是增強“三農”和小微企業金融服務力度。截至今年6月末，村鎮銀行農戶與小微企業貸款余額分別達到2933億元和3066億元，合計佔比達到92.7%，信貸投放“小額、分散”特點明顯，戶均貸款余額僅為45萬元。

　　實踐証明，我國村鎮銀行經過十年的快速發展，在培育多元化、競爭性農村金融市場，構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村普惠金融體系，合理配置農村金融資源，扭轉農村資金“虹吸”效應，服務縣域實體經濟和助推脫貧攻堅等方面均取得了顯著成效。

　　二、村鎮銀行參與扶貧工作要處理好三個關系

　　統籌協調社會效益與商業效益的關系。扶貧工作的關鍵是要增強貧困人口自我發展能力，通過提高其生產能力實現脫貧、致富、不返貧，而不是提供便宜和低端的服務，更不是簡單做慈善和救濟。因此，村鎮銀行在參與扶貧過程中，應樹立“造血式”扶貧的理念，創新可持續發展的扶貧模式，在有效防范金融風險的前提下，為扶貧對象提供及時方便、高質量、有尊嚴的金融服務，實現社會效益和商業效益的有機統一。

　　中銀富登村鎮銀行在實踐中堅持不搞“運動式”扶貧、“突擊式”扶貧，不鼓勵採用“一次性輸血”方式參與金融扶貧項目，強調在支持“造血”功能的基礎上為客戶脫貧致富提供貸款支持，以確保對資產質量的控制，實現村鎮銀行的可持續發展。

　　統籌協調重點人群與普惠人群的關系。當前，脫貧攻堅的重點對象是建檔立卡的5000萬貧困人口。針對這一脫貧攻堅中亟待解決的“短板”，村鎮銀行應精確聚焦、精准滴灌，將貸款額度優先用於滿足涉及建檔立卡貧困戶的融資需求，並根據各地、各類型貧困人口的不同情況，為他們量身打造產品和服務，不斷簡化業務流程、延伸服務半徑，增強金融服務的可獲得性，提高金融扶貧效率。

　　在建檔立卡貧困人口之外，還存在著剛剛完成脫貧摘帽的人群，以及小微企業、“三農”客戶等收入波動性大、抗風險能力較弱的特殊群體，他們既是鞏固扶貧成果過程中不能忽視的對象，也是普惠金融的目標群體。村鎮銀行必須堅持“扎根縣域、支農支小”的戰略定位，充分利用“本鄉本土”和“地緣人緣”優勢，讓金融改革發展的成果更多惠及普通民眾。

　　統籌協調當前任務與長遠發展的關系。參與脫貧攻堅是銀行業在新的歷史時期擔當社會責任的重要體現。當前，社會各界為脫貧攻堅投入了很多資源，從村鎮銀行發展角度來看，扶貧工作既是政治任務，也是自身發展壯大的歷史性機遇，應以時不我待的精神，全力參與扶貧工作，在貫徹國家扶貧戰略的同時，實現自身跨越式發展。

　　同時，金融扶貧在短期來看體現在一個個具體的項目上，但從長期影響看，也是進一步豐富和升華村鎮銀行企業文化的機會。村鎮銀行應以金融扶貧為契機，讓廣大員工充分認識工作的崇高使命感和責任感，用優秀企業文化引領業務發展，確保方向不偏，行穩致遠。

　　三、運用新思維開展金融扶貧工作

　　科技引領，創新扶貧。村鎮銀行應主動順應形勢，把握金融服務本質，運用互聯網思維和技術，在扶貧工作中提供“洋服務”。一是要積極運用新型技術手段，通過移動開卡、自動存取款機等方式，延伸服務半徑，讓客戶更便捷地享受到賬戶開立、小額存取款等基礎性金融服務﹔二是積極推廣手機銀行、網絡支付等新型支付方式，增強以“支付”為核心的金融服務能力，推進傳統金融業務與互聯網技術融合﹔三是因地制宜，找准金融支持的切入點，創新金融產品，結合地方經濟特色實行差異化經營。

　　數據驅動，精准扶貧。在農村地區發展小額信貸，最大挑戰就是信息不對稱帶來的高成本、高風險。精准扶貧更需要對目標市場和客戶具有准確、全面的了解。隨著大數據技術的不斷成熟，應用場景日益豐富，村鎮銀行應該抓住這一難得機遇，打造數據驅動的商業模式，進行精准扶貧、精准營銷。例如，通過大數據鎖定轄內建檔立卡貧困戶，支持帶動貧困戶就業的企業、種養殖大戶、合作社及其上下游客戶，通過傾斜支持這些客戶，有效輻射該地區的其他普惠金融客戶群體，形成點、線、面三個維度的組合，以點帶線、以線成面，既精准發力，又能擴大金融扶貧工作的覆蓋面。

　　整合資源，借力扶貧。做好扶貧工作需要政府、銀行及企業各方攜手。村鎮銀行在扶貧工作中應扮演好整合資源的“導演”角色，引導創建政府、銀行、企業及貧困戶等多方參與的開發扶貧模式。例如，針對某貧困地區的一個主打產業，村鎮銀行為貧困戶發放扶貧貸款，並引導貧困戶將貸款資金匯聚到企業、合作社、產業大戶等組織，同時政府以財政專項扶貧資金成立擔保基金，政府、銀行、貧困戶及實際用款企業四方合作，確保貧困戶以資金分紅、雙選務工等多種形式獲得穩定收入，銀行信貸資金也有了還款保障。

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